למה הלוואות PEER-TO-PEER פופולריות עכשיו יותר מתמיד?
אלון כץ- מנכ"ל משותף ומייסד BTB- BANK DIFFERENT











מהפכת האינטרנט המהיר, ובעיקר מהפכת הרשתות החברתיות, תרמו לשינוי רב בהרגלי הצריכה והקניות שלנו. כיום, בעידן האינטרנט והרשתות החברתיות הפופולריות כמו פייסבוק וטוויטר אנו עדים למגמה בה חכמת ההמונים הובילה לחידוש פני הידע ולהעברת הידע לידי ההמון.

עם עליית הווב 2.0 פוטנציאל חוכמת ההמונים באינטרנט החל לבוא לידי ביטוי, וכיום כולנו נוהגים להשוות ברשת בלחיצת כפתור פשוטה וקלה, ולבסס את הקניות שלנו על חוות דעת וביקורות של גולשים באינטרנט. מחקרים שנעשו לאחרונה מגלים כי חוכמת ההמונים הפכה חלק אינטגרלי ובלתי נפרד בהתנהגות הצרכנית של רובנו. אם בהתחלה נעזרנו בחוות דעת של גולשים כדי לקבל החלטה על רכישת חופשות, טיסות ודילים, כיום אנו בוחרים גם מרפאות מומחים, בעלי מקצוע, הלוואות ועוד מגוון מוצרים ושירותים בהתבסס על חוות דעת באינטרנט.
חכמת ההמונים ברשת אכן תרמה ליצירת דברים חיוביים וחשובים כמו אתרים פופולריים לגיוס המונים כדוגמת קיקסטארטר(Kickstarter) והד סטארט (Headstart), השכרת חדרי אירוח באמצעות Airbnb, וניתן לציין גם את ויקיפדיה.

בין השאר, גם אתרי ההלוואות מסוג p2p זכו להצלחה ולפופולריות גבוהה בעקבות תופעת חכמת ההמונים. ההלוואות החברתיות הפכו לפופולריות בקרב ציבור רחב בכל העולם, בין השאר בקרב עסקים קטנים המתקשים לקבל אשראי מהבנקים המסחריים, ותחום הלוואות p2p פתח בפניהם אפשרות חדשה לגיוס מימון בתנאים נוחים ומשתלמים, ואופציה להרחיב את העסק ולנצל הזדמנויות כלכליות הניצבות בפני בעל העסק.
הלוואות Peer-To-Peer, הנקראות גם הלוואות חברתיות והלוואות בין עמיתים, צומחות במהירות ברחבי העולם, בישראל התחום נמצא עדיין בחיתוליו אך הוא מתחיל להתעורר ולצבור תאוצה. הלוואות חברתיות מאפשרות ליחידים, למשקי בית ולעסקים לקחת הלוואה חוץ בנקאית משתלמת לכל מטרה, בתנאים נוחים אף יותר מהלוואה מהבנק, כאשר הכסף מגיע ממימון המונים, כלומר משקיעים המחפשים אלטרנטיבה משתלמת כלכלית לכספם הפנוי.

כיום בשל צמצום מגבלות המרחק והזמן בין אנשים שהאינטרנט יצר בעולם, אין עוד צורך בגורם מתאם בין כספינו ולכן משתלם להלוות כספים באמצעות הלוואות P2P, בצורה זו הלווים זוכים להלוואה חוץ בנקאית בתנאים של ריבית בנקאית ומטה, מחוץ לאובלוגיו וללא שעבודים.
מסלול הלוואות עוקף בנק עד להקמת המיזמים בארץ ובעולם להלוואות חברתיות, נאלצו הלווים לפנות לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי, לחברות מימון פרטיות ולחברות פיננסיות נוספות כדי לקחת הלוואה למשק הבית או לעסק. במידה והגופים הפיננסיים לא אישרו את ההלוואה נאלצו לווים רבים לחפש אלטרנטיבות כמו הלוואות בשוק אפור.

בשנת 2005 הוקמה בבריטניה החברה הראשונה להלוואות חברתיות ושמה ZOPA, כיום החברה שולטת על כ– 3% מסך ההלוואות החוץ בנקאיות באנגליה. עם הצלחת המיזם בבריטניה החלו לצוץ חברות חדשות בתחום, בארה"ב הוקם בשנת 2006 אתר להלוואות חברתיות בשם Prosper Marketplace, ולאור הצלחתו קמו תוך זמן קצר אתרים נוספים. בעקבות ההצלחה באנגליה ובארה"ב תחום ה– P2P צמח במהירות בעולם, ואתרים רבים נוספים קמו במדינות אחרות, ביניהן גם ישראל.

למעשה, הלוואות PEER-TO-PEER נמצאות כרגע בעלייה מתמדת ברחבי העולם. ניתן לראות מגמה חיובית גם בקרב הישראלים הלומדים להעריך את כדאיות ההלוואות החברתיות, הן כלווים הזקוקים להלוואה אטרקטיבית, והן למשקיעים בעלי הון פנוי המחפשים אפיק השקעה משתלם, לנוכח העדר פוטנציאל בבנקים, בהשקעות נדל"ן מסובכות בתשואות שאינן הולמות את הסיכון ואת המאמץ לדעת רבים ושינויי חקיקה רבים המאיימים על משקיעים בעולם זה וכמובן הבורסה שאינה יציבה.

חיתום מהיר וריבית אטרקטיבית
כאמור, תחום ה– P2P מתחדש ומתפתח בארץ ובעולם, ניתן לראות כי חברות שונות בעולם זוכות להצלחה כבירה בענף, ביניהן אתר Lending Club האמריקאי שכבר העניק הלוואות בהיקפים עצומים של מיליארדי דולרים ואף הונפק בוול סטריט. בשנים האחרונות התחום הולך ומתפתח בארץ ומאפשר למשקיעים ליהנות מתשואה חיובית מרשימה בהשוואה לחלופות הקיימות, בעוד לווים יכולים לפסוח על הבנקים וחברות המימון החוץ בנקאיות ולקבל הלוואה בתנאים נוחים וליהנות גם מחיתום מהיר.
אם בתחילת הדרך של ההלוואות החברתיות בארץ רבים חששו מהנושא והמשיכו ללכת לבנקים ולחברות האשראי כדי לקחת הלוואה, הרי כיום יותר ויותר ישראלים, משקי בית ובעלי עסקים, הבינו את יתרונות ההלוואות מסוג Peer-To-Peer,וקמו בישראל מספר חברות איכותיות.

ראוי לציין כי בארץ, בהשוואה למדינות כמו ארה"ב, גרמניה, צרפת ובריטניה, יש לבנקים לובי חזק והרגולטורים דואגים לשמור על יציבות הבנקים. לכן, תחום ההלוואות החברתיות מתקדם יחסית באטיות. יש לזכור כי גופים פיננסיים בישראל וגם הלווים נחשבים יחסית לשמרניים, וגם בתי השקעות עדיין אינם מזרימים כספים להלוואות באמצעות הפלטפורמות החדשות, אך המגמה משתנה, וגם הציבור הישראלי מתחיל להבין את יתרונות השיטה ואת היציבות הכלכלית המאפיינת את חברות ה– P2P בגלל פיזור הסיכונים. על פי נתוני חברות ה– P2P בארץ עוד ועוד ישראלים לוקחים הלוואות באתרים השונים או מצטרפים כמשקיעים.

על פי התחזיות של מומחים בענף ההלוואות אתרי ההלוואות P2P בארה"ב יגיעו עד שנת 2025 להיקפי הלוואות בשיעור של 10% משוק האשראי, בארץ התחזית מעט יותר פסימית ומדובר על שיעור של כ– 5% משוק ההלוואות. בארה"ב החלו אתרי ה– P2P לשתף פעולה עם הבנקים ואלה מעבירים אליהם לווים, גם חברת גוגל הודיעה לאחרונה על שיתוף פעולה עם אתר Lending Club על מנת לספק לעסקים קטנים המפרסמים בגוגל אפשרות לקחת הלוואות משתלמות.

בישראל החברות מתחרות בבנקים ולא נמצאות תחת פיקוח, על פי הנתונים הן זוכות להיקפי הלוואות הולכים וגדלים בשנתיים האחרונות. הצפי הוא שאתרי ה– P2P בארץ יתפסו יצברו תאוצה בשנים הקרובות, בדיוק כמו בעולם, וזאת בעקבות המודעות ההולכת וגוברת לענף זה וליתרונות הכלכלה השיתופית וההלוואות החברתיות.